自動車保険の見積りとかどうなのよ？

自動車保険（じどうしゃほけん）は、所有・使用・管理に伴って発生し得る賠償責任および損害を補填する損害保険である。





自動車保険の必要性

自動車は便利なものであるが、反面、「走る凶器」とも言われるように、万一事故が起きた時の被害は甚大なものである。

ゆるみで起こりうる。自動車の運行中は双方とも周囲への充分な注意が要請されるから、たとえ相手方の落ち度が大きかったとしても、（追突、赤信号無視、中央線の右側通行などを除けば）全くの無過失が認められることは少ない。自動車による被害でも、「管理者責任」「所有者責任」を問われる場合がある。

強制保険と使用者に対して、加入が自動車損害賠償責任保険（自賠責、自賠）や自賠責共済のこと。万一のとき、被害者や遺族に対して、最低限の賠償金を確保するための制度である。

保険料は車種（車やオートバイの排気量や用途）と保険期間によって定められており、検査対象車種では自動車の登録又は車検の際に、車検満了日までの期間を満たす保険期間での加入が義務付けられている。 支払限度額は、被害者の死亡および重度の後遺障害のとき、最高3,000万円、その他の傷害のとき、最高120万円である。



任意保険

重大な事故の場合には上記の自賠責保険だけでは不足し、また、物損事故には対応できないが、潜在的加害者である運転者の中で自力で十分な補償能力を有する者はむしろ稀であるため、強制保険以外にも任意で他の保険にも加入しておくことが推奨される。これを任意自動車保険（任意保険）という。



保険期間は通常は1年だが、長期や短期の保険もある。保険料率は車種の他に、運転者の年齢や運転者の範囲（その車を他人が運転するか、本人・家族のみに限定するか、など）などによる分類によって定められ、危険度（事故率・損害率）の高いグループほど高い保険料率となる。（若年運転者ほど高い保険料率となる。また、運転者が家族に限定されるより、不特定多数による運転の方が保険料率が高い、など。）他にも車両の安全装備（エアバッグ、ABS、衝突安全ボディ）や盗難防止装置の有無（イモビライザーなど）による割引制度がある。





任意保険は自賠責同様、自動車1台ごとに1契約が基本である。しかし、1台の車を共同利用していた時代とは異なり、国民の大多数が運転免許を保有するようになって、家族で数台の車を使用する状況になると、「車ごとの危険度」の算定では実態にそぐわなくなってきた面がある。近年の保険料自由化により、各保険会社が独自に、より細分化されたグループ（運転免許証の色や家族構成、年間走行距離など）毎の危険度の算定や、複数保有割引の導入などが行なわれているのは、「車の保険」から「運転者個人」の保険への移行の流れと捉えられなくもない。しかし保険料率の細分化は、事故率の高い若年運転者の保険料の高騰となり、収入の低い若年層の「無保険化」を招く危険も孕んでいる。



なお、自動車運転者損害賠償責任保険（ドライバー保険）は、自動車を保有しないペーパードライバー個人に掛ける、例外的な保険である。



但し加害者側がこれらの保険に加入しても、直ちに被害者が十分な補償を受けられることまで担保しているわけではないことに注意する必要がある。なぜなら保険会社という一営利企業が独自に作成する補償基準は、自賠責保険と同等若しくは劣る程度のものであり、裁判上の補償基準などには遠く及ばないからである。ところが事故対応ノウハウを有する保険会社が示談交渉上の主導権を握ることが多いため、被害者の不知や動揺・事故による経済的困窮などに付け込んで、半ば強引に補償を抑制することが常態化している。また被害者が裁判でそれを争った場合、保険会社は支払いの抑制を意図し、裁判でも被害者を企業の組織力を動員して苛烈な攻撃をすることになる。このため事故の精神的苦痛に加えて保険会社の攻撃による二次的な苦痛に悩まされることが多い。



一方で加害者は自ら被害者の苦痛に相対する必要がなく、経済的にも保険で担保されるため、保険制度自体の必要性は認めつつも保険が加害者の真摯に反省する機会を奪っているのではないかという問題点が指摘される。

生命保険（人気ランキング）豆知識





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夫が被保険（人気ランキング）者・契約者で受取人が妻の場合は保険（人気ランキング）金に対し税金はかからない 夫が被保険（人気ランキング）者で妻が契約者と受取人の場合は所得税と住民税が保険（人気ランキング）金にかかり、合計約433万円 受取人を子供にしている場合は保険（人気ランキング）金は贈与税の対象となり、約1374万円 生命保険（人気ランキング）の保険（人気ランキング）料は、保障の期間中同額の全期型と一定期間毎に保険（人気ランキング）料が上がる更新型がある 契約時に提出する告知書（加入時の自分の健康状態を記入するもの）に偽りがあったり、告知漏れがあった場合には、保険（人気ランキング）金は下りないこともある（告知義務違反） 被保険（人気ランキング）者の同意が無ければ、たとえ夫婦・親子であっても保険（人気ランキング）の加入は保険（人気ランキング）であればそれを原資にして保障を継続することが出来る（保険（人気ランキング）期間を変えずに保険（人気ランキング）料を少なくする払済保険（人気ランキング）、保険（人気ランキング）金額を変えずに期間を短くする延長定期保険（人気ランキング）など。但し、付随していた特約は自動的に解約となる） 保険（人気ランキング）会社が破綻した場合には、その保険（人気ランキング）は無効になる。



影響が大きいことから、保険（人気ランキング）会社がお金を契約者保護機構というものが作られており、実際には、別の救済保険（人気ランキング）会社もしくは保険（人気ランキング）契約者保護機構が保険（人気ランキング）業務を引き継ぐ事が多い。保険（人気ランキング）会社が増え、契約者保護機構もそろそろ限界に来ている。

とき（葬儀等）に保険（人気ランキング）から現金が用立てられないといったトラブルが発生することがある。保険（人気ランキング）金の給付までにかかる期間等は加入時に確認する必要がある。 入院に関する保険（人気ランキング）金の給付に日数がかかった場合、給付時までに容態が回復したりすると、その状態に応じて給付が減額されることがある。

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生命保険（人気ランキング）文化センターの調査によると、日本人の生命保険（人気ランキング）平均死亡保険（人気ランキング）金額の平均は普通死亡保険（人気ランキング）金額と災害死亡保険（人気ランキング）金額を5500万円以上。

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生命保険(せいめいほけん)とは、



傷病にかかわる損失を保障することを保険で、契約により所定の条件のもと、死亡した場合などにおいて保険金を受取人に支払うことを約束するもの。

商品として、生協などの共済では、名称で取り扱われている。傷害保険に似るが、損害保険の要件とされる「急激・外来」の条件に拘束されない点で異なる（但し、特約として傷害保険を含む場合もある）。

保険料を定めた方が公平であることから、生命保険の保険料は被保険者の契約年齢時の平均余命を基に算出される。

2006年8月頃に大手消費者金融企業などが債務者に対し保険金を掛け、債務者が死亡した際にその保険金を受け取っていたという問題まで発覚し、社会問題へ発展した。会社としては保険金支払に際して慎重さが求められる。

賠償保険と保険



上述のように、自動車保険の基本は、賠償保険が基本である。

賠償保険は、重過失（飲酒運転、無免許など）であっても、保険金は原則として支払われる。

賠償保険以外に、自身の怪我や自動車の損害を補填する保険もある。

場合は「自己責任」として、保険金が支払われない。賠償保険以外の保険のみを単独で加入することはできない。





保険対人賠償保険

自動車の運行・管理に起因して、他人を死傷させたときの損害賠償責任に対する補償。

損害賠償額が支払われる。保険金額は、最高「無制限」まで加入できる。 無保険車傷害保険

事故に遭って、本来相手方から賠償金が支払われるべきところ、相手方が無保険だった場合、救済措置として保険から対人賠償保険相当額が支払われる。

対人賠償保険に自動付帯。





自損事故保険

自損事故の場合は、賠償金が支払われるべき相手が存在しないため、救済措置として保険から対人賠償保険相当額が支払われる。対人賠償保険に自動付帯。





搭乗者傷害保険

車の運転により、車に乗って人（運転者を含む）が死傷したときに支払われる。

場合は、対人賠償保険と支払われる。 人身傷害保険（人身傷害補償特約） 上記の無保険車傷害保険、自損事故保険、搭乗者傷害保険を包含する保険。

自動車事故による怪我も含む。





人身傷害保険では、立替払いする。保険などから支払われる分は、保険会社へ支払われる。 搭乗者傷害保険が定額払（死亡時に1,000万円、入院1日あたり１万円など）であるのに対し、人身傷害保険は治療費・休業補償・逸失利益など、実際に発生した損害額を補償する。





保険対物賠償保険

自動車事故による賠償責任のうち、部分に対する補填を行なう。

休業損害なども含まれる。保険金額は、最高「無制限」まで加入できる。車や爆発物を取り扱う建物との衝突による類焼、人気競走馬を輸送する車との衝突、などに高額の賠償例がある。





車両保険

自身の車両の損害（事故のほかにも、風水害など地震以外の自然災害による損害も含む）への補填。

責任割合により自車の損害を全額相手から支払ってもらえるとは限らないため、車両保険を利用する場合がある。対人賠償保険、無保険車障害保険、自損事故保険、搭乗者傷害保険、対物賠償保険、車両保険の6つに対人・対物示談交渉サービスをセットしたものを自家用自動車総合保険（SAP）、車両保険を除いた5つ（車両保険は任意付帯）に対人示談交渉サービスをセットしたものを自家用自動車保険（PAP）、それぞれ単独又は任意の組み合わせで契約するものを自動車保険（BAP）という。





自動車保険の保険金支払は、保険料上昇に繋がるという点で、損害保険の中でも異質である。

保険ほとんどの自動車保険では、保険契約細則の記述なのかで、地震に伴って発生した津波、洪水についての損害を補償しない旨の記述がされていることが普通である。





数社であるが、自動車保険に追加する形で、これらほぼすべての自然災害を保険も散在する。

車を使用しないなど、走行距離が極端に短いケースでは保険料が安くなるが（広告している例はほとんどが一番安くなる条件（30代の女性、コンパクトカー、年間走行距離2000キロ程度）を設定したケース）、日常的に車を利用する地方などで走行距離が伸びるケースでは、保険会社よりも高くなることが多い。







自動車損害賠償責任保険







自動車損害賠償責任保険（じどうしゃそんがいばいしょうせきにんほけん）、略称自賠責保険（じばいせきほけん）とは、自動車損害賠償保障法によって、自動車およびオートバイを使用する際に加入が義務づけられている損害保険。



車の車検を受けるためには、その車検期間に有効な自賠責保険に加入していなければならない。

自賠責保険に加入させることで損害賠償金を受け取ることができる状態になる。

自動車や250ccを超えるオートバイの場合は、注意が必要である。



自賠責保険に加入する義務があるにもかかわらず、自動車・原動機付自転車を運行させた場合は無保険運行と罰金に処せられるほか、違反点数6点が加算され、運転免許の停止・取消処分がなされる。

損害保険（見積） (そんがいほけん) とは、損害保険（見積）会社が取り扱う保険（見積）商品の総称。

風水害などの自然災害や損害を補償するのが保険（見積）会社が予想する損害率に応じて保険（見積）料（損害保険（見積）料）が定められる。

自動車保険（見積）や火災保険（見積）などのノンマリン分野と、貨物保険（見積）や船舶保険（見積）などのマリン分野とがある。

共済（きょうさい）とは、職業や居住地などある共通点を持った人々が資金を出しあい、際に出しあった資金の中から保障を行う事業。 協同組合等が共済の仕組みを利用して保障事業を行っている場合が多い。根拠となる法律（根拠法）のあるものと、「ペット共済」や会社内の「共済会」といった根拠法に基づかない「無認可共済」などと呼ばれるものがある。

損害保険（見積）に類似した内容の無認可共済を不特定の者を対象に行っている場合は、その行為が「保険業」に該当し、無免許の「保険業」として処罰の対象となる可能性がある。

無認可共済については、いずれかに移行することが義務づけられた。

定期保険



保険期間が保険。

保障される金額に対する保険料は安いため、保障が必要と場合に利用される。





終身保険



保険期間を生涯にわたって保障される保険。

場合必ず保険金が支払われるので、定期保険と比較すると保障される金額に対する保険料が割高である。





養老保険



保険期間内に死亡した場合に保険金が支払われるのはもちろんだが、満期になった時に生存していた満期返戻金として保険金額と同額が下りるというもの。



生存保険と死亡保険を同額組み合わせることで保険金給付に関わるリスクを減らし、貯蓄的な色合いを濃くしたものである。養老保険の場合、満期時に生存していれば確実に保険金が受けられるので、保険料は定期・終身保険よりもさらに割高になっている。



保険は保険金額が契約期間中に変化しない（定額保険という）が、これに対して保険期間中に投資・運用を行い、その成果に応じて保険金額、解約返戻金額、満期保険金額が変額保険というものも存在する。

特約特約とは、終身保険や定期保険などの主契約に特約として付加出来る、生命保険のオプションとしての存在である。



定期付終身保険の場合、正式名称は「定期特約付終身保険」となるため、定期保険部分そのものがベースと終身保険の特約である。









保険数理上の分類死亡保険 被保険ときに保険金を支払う。



定期保険は死亡保険である。





保険料率の計算は、自然保険料方式と平準保険料方式の2種類がある。 「自然保険料方式」とは、保険料を徴収する方式で、保険期間中、毎年保険料が増加する。





保険保険保険料を前払いするもので、保険期間中の保険料の変動がない。

自然保険料方式の場合、その年に払い込まれた保険料は、すべて保険金として出て行くことが前提になっているので予定利率という概念がない。 生存保険 被保険ときに保険金を支払う。生存保険に該当する。





ちなみに養老保険は上記死亡保険と生存保険を1対1でブレンドしたもので、生死混合保険とも呼ばれる。

終身保険は生存が支払条件とはなっていないが、保険数理上は養老保険の満期を105歳に伸ばしたものである。

積み立てていったのが、生命保険（見積）の始まりだといわれる（香典前払保険（見積）・香典前払組合）。保険（見積）料で保険（見積）金を受取ることになり、若い者の不興を買い、10年ほどでなくなったとされる。





生命表での場合、少ない人数だと誰がいつなくなるかは全く分からないが大勢集まると限りなく生命表の死亡率に近づくので、「そのうち何人が何歳のときになくなるかおおよそわかる」ということになる。

保険（見積）料に差をつけることがイギリスで死亡率に基づいた保険（見積）料を集める制度ができ、これが今の生命保険（見積）のルーツとなっている。





保険（見積）料を徴収すると年々保険（見積）料が上がっていくことになる（これを自然保険（見積）料という）が、同社は、その保険（見積）料を契約期間に応じてならす、「平準保険（見積）料」方式を採用した。

前半に保険（見積）料を前払いし（この前払いした保険（見積）料がいわゆる解約返戻金となる）、契約期間の後半に積み立てられた金額を保険（見積）料として取り崩すことになる。生命保険（見積）の保険（見積）料計算の主流となっている。生命保険（見積）だが、採用により、前払いされた保険（見積）料が生命保険（見積）会社の多額の運用資産となった。

生命保険（見積）会社の特徴としては、形態が保険（見積）業法に定める相互会社では株式会社が主流であった。





生命保険（見積）会社とは別に、徴兵保険（見積）と呼ばれる保険（見積）を扱う徴兵保険（見積）会社があった。保険（見積）会社の中でも、現 富国生命(富国徴兵保険（見積）)、旧 東邦生命(第一徴兵保険（見積）、AIGエジソン生命に継承)、旧 第百生命(第百徴兵保険（見積）、マニュライフ生命に継承)、現 やまと生命(日本徴兵保険（見積）)などがそうである。徴兵保険（見積）とは、養老保険（見積）の一種で子供が小さいうちに加入しておくと、その子供が徴兵などのときに保険（見積）金が給付されるというものであったようだ。学資保険（見積）のような商品といえる。こうした生命保険（見積）会社の多くは株式会社から相互会社に衣替えし、再出発した。





これを契機に、保険（見積）会社も統廃合が進む。千代田生命、第百生命などの倒産など。時期に、保険（見積）業界参入が進む。 明治生命がアカウント型保険（見積）を開発。大同生命が手を組んで、T&Dグループ形成。